Услуги торгового эквайринга: как организовать прием платежей по картам?

Эквайринг для бизнеса Подключение эквайринга позволяет повысить конкурентоспособность и улучшить имидж торговой организации. Где можно подключить?

Возможности терминалов оплаты Некоторые POS-терминалы способны принимать оплату, считывая данные с карты, а также со смартфонов, настроенных на бесконтактные платежи. Подробнее

Преимущества эквайринга Эквайринг помогает увеличить товарооборот благодаря безналичному расчету. Узнать больше

Стоимость обслуживания Стоимость обслуживания эквайринга рассчитывается индивидуально. Комиссия может зависеть от оборота, сферы деятельности предприятия или ИП, а также других факторов. Узнать комиссию

Согласно данным статистики, количество владельцев банковских карт в России неуклонно растет[1]. Услуга торгового эквайринга становится все более востребованной, и многие предприниматели задаются вопросами, как работает технология, что включает стандартная услуга торгового эквайринга и какова ее стоимость?

На сегодняшний день оплата товаров и услуг банковскими картами является, пожалуй, самой удобной формой расчетов между продавцом и покупателем. Все чаще в магазинах, отелях, ресторанах, кафе и других местах можно услышать вопрос: «У вас можно расплатиться картой?» Все большее число организаций внедряют у себя торговый эквайринг, понимая, что он становиться насущной необходимостью даже для некрупных торговых предприятий. Ведь речь идет об опасности потери клиента, который может уйти к конкуренту, уже установившему у себя эту удобную для покупателя платежную систему.

Что же такое торговый эквайринг? По сути, это возможность оплаты товаров или услуг с помощью пластиковой карты. Но это общее определение для обычного покупателя. На самом деле эквайрингом называется предоставление банком специального оборудования и технологического, расчетного и информационного обслуживания предприятий для осуществления ими приема платежей банковскими картами международных платежных систем Visa, MasterCard, JCB и других.

В банковские услуги торгового эквайринга входят:

• Установка и тестирование предоставляемого в аренду оборудования для эквайринга в точках реализации товаров и предоставления услуг организации-клиента.
• Бесплатное полное информационное сопровождение и обучение сотрудников предприятия правилам обслуживания покупателей при приеме платежей банковскими картами.
• Осуществление проверки платежеспособности пластиковой карты при проведении расчетных операций с использованием оборудования торгового эквайринга.
• Возмещение суммы операций, произведенных посредством банковских карт в срок, установленный в договоре эквайринга.
• Предоставление всех расходных материалов (чеки, слипы), необходимых, чтобы обеспечить прием платежей по картам.
• Обеспечение постоянной технической поддержки для сотрудников предприятия.

Со своей стороны, предприятие-клиент обязано:

• Создать необходимые условия для установки предоставленного банком оборудования на своей территории.
• Осуществлять прием платежей по банковским картам с учетом условий, установленных договором с банком.
• Выплачивать банку комиссионное вознаграждение в указанном размере и в сроки, определенные в договоре.

В целом услуга торгового эквайринга представляет собой взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия для предоставления возможности конечному потребителю оплатить товар или услугу с помощью банковской карты.

В итоге в выигрыше оказываются все участники процесса: банк, предприятие-клиент и покупатель. Для банка выгода состоит не только в получении комиссионного вознаграждения: эквайринг ориентирован не в последнюю очередь на использование кредитных карт, что позволяет банкам увеличивать объем проданных кредитов.

Покупатель же, расплачиваясь за покупку или услугу банковской картой, не платит никакой комиссии, а иногда может получить скидку или кешбэк в рамках различных банковских акций и кобрендинговых программ. Предприятие получает возможность повысить эффективность своего бизнеса за счет привлечение новых клиентов, что по некоторым оценкам может привести к увеличению уровня продаж примерно на 20%[2].

Однако многие небольшие торговые фирмы, особенно в регионах, не спешат внедрять у себя систему эквайринга, не желая платить банку комиссию и осваивать работу с новым оборудованием. При этом игнорируются очевидные конкурентные преимущества этой системы.

Так, использование торгового эквайринга позволяет:

• Улучшить имидж предприятия, предоставив клиенту возможность выбора способа оплаты и показав ему, что компания идет в ногу со временем и внедряет самые современные технические разработки. Кроме того, использование карт позволяет существенно сократить продолжительность обслуживания клиента, ведь уже не нужно тратить время на подсчет сдачи. Это значительно повышает уровень сервиса.
• Расширить клиентскую базу за счет платежеспособных потребителей: держатели банковских карт нередко имеют сравнительно высокий уровень дохода и активно пользуются картами для оплаты.
• Повысить продажи: по данным психологических и маркетинговых исследований, человек, оплачивающий покупку банковской картой, зачастую тратит бóльшую сумму, чем покупатель, расплачивающийся наличными деньгами[3].
• Снизить риски: безналичный расчет позволяет избежать рисков, связанных с использованием наличных средств (фальшивые банкноты и монеты, мошенничество, ограбления и так далее).

Технология торгового эквайринга

Технически процесс торгового эквайринга предельно прост. Основным оборудованием является терминал эквайринга. Это может быть POS-терминал, SmartPOS, терминал, интегрированный с кассой, Pin-Pad. Это электронное устройство осуществляет постоянную связь с банковской системой в онлайн-режиме через интернет с помощью Ethernet, сим-карты или по Wi-Fi

Операция торгового эквайринга осуществляется в несколько этапов:

• Клиент вставляет карту в считывающее устройство POS-терминала или подносит ее к нему (бесконтактная технология PayPass).
• Происходит считывание данных с магнитной полосы или чипа карты, сразу же осуществляется проверка платежеспособности и подается запрос в банк на разрешение оплаты.
• В конце клиенту выдается чек, подтверждающий успешный факт проведения транзакции с информацией об операции.

Зачисление средств торгового эквайринга на счет предприятия производится следующим образом:

• Как правило, в конце каждого рабочего дня (или иного периода, предусмотренного договором с банком) фирма-клиент направляет в банк итоговые данные по операциям, произведенным с помощью банковских карт.
• Банк-партнер обрабатывает эту информацию и рассылает ее по банкам-эмитентам, после чего средства за вычетом банковской комиссии поступают на счет организации в сроки, установленные в договоре эквайринга. Обычно, это занимает один–два дня.

Как подключить торговый эквайринг

В первую очередь нужно определиться с выбором банка-эквайрера. Тогда же уточняется полный список документов, которые необходимо представить в банк. Затем оформляется договор предприятия с банком: прописываются все условия, обязанности сторон, стоимость аренды оборудования и размер процентной ставки комиссионного вознаграждения банка. После оформления договора, которое может занять от недели до месяца, предприятию присваивается уникальный номер, привязанный к расчетному счету организации. После урегулирования всех юридических вопросов начинается этап установки оборудования, его тестирования и обучения сотрудников правилам пользования.

Стоимость услуги торгового эквайринга

Один из самых важных вопросов, волнующих руководителей предприятий, — тарифы торгового эквайринга. Что касается размера банковской комиссии, то она устанавливается каждым банком по собственному усмотрению и зависит от типа товаров или услуг, за которые производится оплата. Как правило, размер комиссии зависит и от оборота средств. То есть чем больше составили платежи через терминал, тем меньше комиссия. Так, например, у таких гигантов рынка, как «Ашан» или IKEA, где обороты торгового эквайринга могут достигать миллиарда рублей в день, банковское вознаграждение равняется нулю.

Что касается платы за аренду оборудования, то здесь все зависит от условий банка. Некоторые предоставляют терминалы, расходные материалы для оформления чеков и слипов бесплатно, другие же взимают определенную арендную плату (до 1500 рублей в месяц, в зависимости от модели терминала). Установка же, тестирование, обучение персонала и техническая поддержка предоставляются бесплатно всеми игроками рынка.

Сегодня в сегменте торгового эквайринга осуществляют деятельность более 140 кредитных организаций, при этом значительная доля — как по количеству электронных терминалов, так и по объемам проводимых платежей — приходится на ПАО «Сбербанк»[4].

По итогам 2019 года семь российских банков входят в число 150 крупнейших мировых банков-эквайреров по числу платежей, обработанных через предоставленные ими POS-терминалы. Это Сбербанк (третье место в мировом рейтинге), ВТБ (35-я позиция), Газпромбанк (59-е место), Тинькофф Банк (88-я позиция), Русский стандарт (89-е место), Промсвязьбанк (103-я строчка рейтинга) и Альфа-банк (135-е место)[5].

Именно от того, какой банк вы выберете в партнеры, зависит, станет эквайринг эффективным инструментом развития вашего бизнеса или нет.